Tomar un crédito personal en medio de la turbulencia cambiaria y económica que atraviesa la Argentina puede ser considerado un deporte de alto riesgo: el costo financiero total (CFT) de un crédito ya supera el 80 por ciento anual en pesos.
El CFT es ni más ni menos que el costo real de un crédito, que incluye además de la tasa de interés todos los otros cargos asociados que deben ser afrontados por quien decide endeudarse.
¿Qué se paga entonces? Todo. En principio, la tasa de interés básica que determina la cuota pura, sea fija o variable. Además, los gastos de evaluación del cliente que solicita el préstamo.
En tercer lugar, el cliente paga los gastos de evaluación de los solicitantes de las financiaciones, en caso de que haya garantes. En cuarto lugar están los gastos de contratación de seguros de vida, contra incendio, entre otros.
En quinta instancia se contemplan los gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones. Y en sexto y último lugar, se incluyen los gastos por envío de avisos y notificaciones al domicilio.
A prestar atención El CFT del 80% llegó después de que el Banco Central convalidara tasas de hasta el 47 por ciento anual para las Lebac en el mercado secundario y sostuviera la tasa de referencia (para los pases interbancarios) en el 40% como herramientas para combatir la crisis cambiaria.
Con tasas de hasta el 80% para los créditos personales los bancos buscan cubrirse de un recrudecimiento de la crisis financiera y también de los crecientes riesgos de un aumento en la morosidad.
Según explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, la suba de tasas y la volatilidad cambiaria hizo que varias entidades encarecieran sus líneas de créditos personales.
El experto señaló que a la hora de tomar un crédito no se debe mirar sólo que las tasas bancarias parten de un 40% o 45% según la entidad, sino que la clave de la operatoria está en el Costo Financiero Total que alcanza en las diferentes líneas a niveles del 80%.
“Estos costos han impactado en la línea crediticia que era la herramienta más accesible para los usuarios para hacer frente a sus distintas necesidades de consumo”, explicó Barbero.
Préstamos personales La línea de préstamos personales ha experimentado durante junio una notoria desaceleración en su crecimiento con relación al mes pasado, arrojando un incremento de sólo 0,84%.
El saldo asciende a $408.388 millones para el total acumulado, representando un crecimiento interanual del 47,30%, contra los $277.249 millones al cierre del mismo mes del año anterior.
Tarjetas de crédito La operatoria a través de tarjetas de crédito alcanzó en junio un monto de $349.642 millones, esto significa un alza de sólo 0,43% respecto al cierre de mayo, muy por debajo de la inflación. El crecimiento interanual llegó al 35,01%.
"Pasó muy rápidamente la fiebre mundialista y se acabó alguna que otra oferta y promoción de 12 cuotas sin interés en televisores. Al igual que en la línea de personales acá también se sintió durante junio el impacto de la suba de las tasas, que evidentemente se tradujo en mayor cautela a la hora de sacar el plástico de las billeteras", dijo Barbero.
Hipotecarios Las líneas de créditos hipotecarios, incluidos los ajustables por inflación/UVA, continuaron creciendo aunque a menor velocidad, alcanzando una suba del 3,70 por ciento mensual, la mitad respecto del mayo.
Los hipotecarios acumulan un stock total de 203.585 millones de pesos y registran un crecimiento interanual de 161,22%. Aunque empezó a desacelerar con fuerza, continúa siendo la línea con mayor expansión interanual.
"Se observa claramente el enfriamiento de los hipotecarios. Aquella línea que fue la gran protagonista del último año, hoy se ve claramente afectada por la inestabilidad del tipo de cambio", dijo Barbero.
Y agregó que tomar la decisión de endeudarse a largo plazo en la Argentina es de “mucha trascendencia” tanto para la oferta como para la demanda, por lo que bancos y deudores potenciales observarán como se reacomodan los valores del mercado inmobiliario antes de reiniciar las operaciones postergadas.